平安普惠“聚合模式”服务三农助小微 做好普惠金融“排头兵”

E融 2019-04-23 13:40
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解决小微企业、“三农”等普惠金融人群的融资问题正在成为各家银行和普惠金融机构的重点攻坚目标。

自2018年以来,央行为纾困小微企业等普惠金融融资缺口,多次对涉及小微企业贷款的银行实施定向降准,累计释放万亿元资金。但这仍难以解决普惠信贷风控成本的居高不下、盈利难的核心痛点,商业模式的创新迫在眉睫。

中国社科院国家金融与发展实验室发布的《中国普惠金融创新报告(2018)》(以下简称《报告》)中指出,得益于金融科技创新的加速,中国普惠金融生态体系正日益发展和完善,正形成全新的服务模式,很大程度上突破了普惠金融发展的商业可持续瓶颈。值得注意的是,《报告》中提出的“开放式聚合借贷服务平台模式”则是在商业模式和可持续性创新上对普惠信贷的深化进行了有益探索。《报告》案例披露,平安集团旗下的平安普惠率先实践了这一普惠金融业务模式。

断症小微企业融资

数据显示,截至2017年末,小微企业法人约2800万户,个体工商户约6200万户,中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体比重超过90%,贡献了全国60%以上的GDP和50%以上的税收。

但与此相对应的是,2018年1月31日,世界银行、中小企业金融论坛、国际金融公司联合发布报告显示,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供给仅2.5万亿美元,潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。

小微企业融资难、融资贵长期存在的背后,是流动性传导至小微企业的有效渠道长期没有建立起来。近年来,不少机构都将小微金融视作一块开发程度偏低的金融“处女地”,但鲜少有人打赢这场攻坚战。传统金融机构作为“主动脉”,如果没有“毛细血管”体系,无法有效输血到末端的小微企业。

《报告》认为,对以银行为代表的传统金融机构而言,长期以来,其既有的融资服务体系主要服务国有企业和大中型民营企业,但在面对分布分散、需求复杂的小微企业时,一方面缺乏风控建模的数据支撑,另一方面,由于缺乏抵押物、生命周期短、经营情况不稳定、服务成本高等现状,囿于投入产出的“性价比”,传统金融机构也因此失去了掘金小微金融的动力,小微企业成为了传统融资服务体系中的“次级客户”。

近年来,以大数据、人工智能为代表的技术手段在相当程度上缓解了金融服务网点覆盖不足、运营成本过高的问题,进而提升了风控效率。金融科技创新为推动小微金融发展起到了重大作用。

然而,技术并非万能。在普惠金融从“最后一公里”行进至“最后一百米”的过程中,仍有大量亟须解决的现实问题。

根据2017年公开数据显示,零售消费仅实现了15%的线上化,这意味着,仍有85%的零售消费在线下场景发生。与此同时,小微群体的金融能力也相对较弱,需要大量的线下金融服务。

实践中还发现,大量的小微企业主、个体工商户本身生产经营行为的线上化程度普遍较低。而现有企业征信系统和线上大数据系统,对于小微人群的线下交易场景难以实现高比例覆盖,线上数据不足进而使得大数据风控有效性大大降低。从现实情况看,由于所处地域分散、行业繁杂、经营状况千差万别,小微金融的背后潜藏着难以忽视的信贷风险和道德风险,尤其是不同行业、不同经营状况下的小微企业的需求颇为复杂。

由此可见,单纯依靠技术在短时间内难以解决小微企业诸多问题。因此,当务之急应该是如何把技术和线下金融服务体系相结合,通过商业模式创新找出一条既符合行业发展现状又满足小微客群需求的全新探索之路。

  “开放聚合”打通多场景优势

针对目前小微金融种种的难点,以平安普惠为代表的“开放式聚合借贷服务平台”借助其资源挖掘、聚拢和匹配的能力,聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者,集各方的能力和资源,共同修建“最后一百米”的引流之渠。这对于市场供给双方都是一种更为理性、高效的商业模式。

通常情况下,此前金融机构在从申请到放款的全部业务环节中,往往囿于其业务范围、客群偏好、风控技术、服务网络、资金成本等方面的局限性,难于做到既专又大,从而阻碍了借贷服务覆盖面的扩大、客户体验提升和定价降低等。

从市场现状来看,虽然没有一个机构主体能够在获客、风控、资金等所有环节拥有绝对优势,但每一家机构都在某一领域拥有相对优势。在营销、风险和资金的每一环节中,试图分羹市场的参与方非常多。

在不同的场景中,不同参与方拥有不同的相对优势,而将这些各自优势进行组合,将可发挥出系统性的最大优势,从而为客户提供更好的服务。这也是“开放式聚合借贷服务平台模式”背后的逻辑。

所谓“开放式聚合借贷服务平台模式”,是以金融科技为基础搭建开放式借贷服务平台,将借贷业务流程进行模块化拆分,以标准化的聚合机制将场景方、增信方、资金方等信贷业务产业链中的参与主体进行连接,共同提供借贷服务。而平安普惠这类开放式聚合平台的具体做法,是将产品设计、资金获取、获客营销、风险评估、增信、贷后管理等全流程各环节模块化,在现有监管和法规框架内向各个环节中具有相对优势的合作方进行开放,使各方在开放式聚合平台上共同合作完成贷款。

开放式聚合平台模式,注重产业链协作、专业化、分工化。平台模式可以广泛地联合不同领域中的优势企业,协同完成借贷服务全流程,尤其是在营销获客、风险评估与风险承担以及资金来源等流程中。

基于这一创新模式理念,在各参与机构遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下,彼此充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据积累、风险管理、科技研发、金融资源等方面的差异化优势,以协同方式消除业务短板,最大限度地扩大服务范围和服务人群,覆盖线上线下。

在该平台上,场景的来源除了平台方的线下网点和渠道资源,也可以通过引入各类行业的专业服务机构、公益性团体等合作方,找到更多的线下场景并孵化小微低息信贷产品。

特别值得关注的是,开放式聚合平台的风控环节和风险承担环节。平台基于丰富业务经验提供基础风险评估,以便于资金方、增信方在此基础上依托各自的风控体系分别完成独立风控审批。风险管理手段可以通过大数据、建模等多个维度进行,将央行征信、互联网征信等多家机构所掌握的数据和金融科技公司掌握的模型相结合,风控的协同效应得以在开放式聚合平台上全面呈现。

在风险承担环节上,充分发挥融资担保公司、保险公司风险分担的功能。平台能够根据资产状况的不同匹配相应的增信方或者多个增信方进行风险分担。这样不仅解决了资产端和资金端不匹配、不平衡的问题,更实现了风险的合理分散,缓解了普惠信贷的重资产难题。

聚合平台模式下的协同效应,有助于提高各方服务小微企业的能力和效率,实现运营成本、风险成本和资金成本的“三降”,使业务在稳健运营的前提下形成规模效应,进一步摊薄单位成本,促动信贷服务逐步实现从“普”到“惠”的裂变。

在开放式聚合平台上,全产业链共享优势能够大大加强彼此之间的业务协同,大幅提升风控效率的同时,也实现了普惠信贷的降本增效,推动了业务规模的稳健增长,并进一步摊薄单位成本,加速了行业发展的良性循环。

资料显示,2005年以来,平安普惠已累计为以小微、个体工商户为主的800万借款人提供借款服务,其中约70%未从银行获得消费类或经营类贷款。其业务遍布全国310个城市,三线及以下城市覆盖率达93%。自2016年开始,平安普惠已先后通过与宋庆龄基金会、中国妇女发展基金会、妇联等合作,发放免息贷款帮助了部分农村创业群体。

“聚合模式”成解决“三农”融资问题新思路

2019年2月,国家相关部门印发的《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》中要求提升金融服务小农户水平。鼓励产业链金融、互联网金融在依法合规前提下为小农户提供金融服务。鼓励发展为小农户服务的小额贷款机构,开发专门的信贷产品。

按照规划,平安普惠把“开放聚合平台”这一成功应用在小微客群的全新普惠借贷商业模式,逐步尝试应用于服务“三农”。

为了探索商业可持续模式,服务更广泛的“三农”人群,2018年以来,平安普惠开始扩大聚合的范围,与长期服务“三农”的农业基层服务机构合作,并已在重庆地区正式落地低息“三农”贷款产品。

针对客户信用风险大导致的融资难问题,平台采取了共同担保的方式分担风险。针对“三农”贷款中有效抵押物不足、需要外部增信的问题,通过引入专业增信机构风险共担,共同化解农民抵押物少、农业信贷风险大的难题。

针对资金成本高导致的融资贵问题,平安普惠通过与多方合作,降低获客成本、运营成本并控制风险,从而实现成本和风险的“双降”。有效降低了农业经营主体的融资成本。

在金融科技方面,平安普惠将通过大量系统优化、流程精简,改善传统信贷模式融资慢与农业生产季节性资金需求时效性强的矛盾。例如,通过计算机系统自动化审批,快速完成审批及放款;委托农村基层服务机构出面进行资料收集和签约让农户在短时间内拿到所需资金,不误农时。

据悉,低息“三农”贷款产品作为平安普惠“聚合模式”在“三农”领域的实践应用,将于2019年在全国全面推广。

[责任编辑:薛凯]